Коротко
- Звертайтеся до кредитора до дати платежу: просіть пролонгацію, відстрочку або реструктуризацію.
- Поки діє воєнний стан, неустойка за прострочення не нараховується, але проценти за договором ідуть.
- Колекторам заборонено телефонувати з 20:00 до 9:00 і у вихідні, погрожувати та розповідати про борг третім особам.
- Не беріть нову позику, щоб закрити стару, якщо немає певного доходу на обидві.
Крок 1. Порахуйте всі борги на одному аркуші
Випишіть кожну позику: кредитор, залишок тіла, ставка, дата наступного платежу, чи є вже прострочення. Окремо — свій дохід і обов'язкові витрати на місяць: житло, їжа, ліки, проїзд. Ця таблиця знадобиться для розмови з кредиторами і покаже, що закривати першим.
Найдорожчі борги — ті, де найвища денна ставка і де ще нараховуються проценти на велику суму. Закривати їх варто в першу чергу, навіть частково: кожна погашена гривня тіла зменшує щоденні проценти.
Крок 2. Зверніться до кредитора до дати платежу
Напишіть у чат особистого кабінету чи на e-mail або зателефонуйте на гарячу лінію. Поясніть ситуацію, коли очікуєте дохід, і що можете заплатити зараз. Письмове звернення краще: у вас залишиться підтвердження.
| Що просити | Як це працює | Коли підходить |
|---|---|---|
| Пролонгація | Сплачуєте нараховані проценти, строк повернення тіла зсувається | Гроші будуть за 1–4 тижні |
| Відстрочка | Перенесення дати платежу за домовленістю | Короткий касовий розрив |
| Реструктуризація | Новий графік: борг ділиться на частини, інколи з фіксацією суми | Дохід упав надовго |
Будь-яка зміна строку чи графіка оформлюється лише додатковим договором за вашою згодою (ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»). Уважно читайте його перед підписанням: що буде з процентами і чи не з'являються нові платежі.
Як із пролонгацією в компаній нашого каталогу — зведено в таблиці в розділі «Повернення позики».
Крок 3. Платіть хоча б частину
Часткове дострокове погашення закон дозволяє без жодної плати (ст. 16). Навіть невеликий платіж зменшує базу, на яку нараховуються проценти, і показує кредитору, що ви не уникаєте боргу. Уточніть, як компанія розподіляє платіж: спершу на проценти чи на тіло.
Крок 4. Знайте, скільки можуть нарахувати
Якщо в розрахунку боргу є неустойка за період воєнного стану, вимагайте її списання письмово. Витрати на стягнення боргу — дзвінки, листи, роботу колекторів — кредитор не може перекладати на вас (ст. 25).
Крок 5. Спілкування з колекторами: що їм заборонено
Кредитор може залучити колекторську компанію або відступити право вимоги іншій фінустанові. Перевірте, чи є колектор у реєстрі колекторських компаній НБУ. Відступати борг факторинговим компаніям закон забороняє, а про нового кредитора вас мають повідомити протягом 10 робочих днів (ст. 18).
- Зв'язуватися з вами з власної ініціативи з 20:00 до 9:00, у вихідні та святкові дні.
- Взаємодіяти частіше ніж двічі на добу; автоматичні дзвінки — понад 30 хвилин на добу.
- Повідомляти про борг третім особам: роботодавцю, родичам, сусідам.
- Погрожувати, вводити в оману, приховувати свій номер телефону.
- Приходити особисто без вашої згоди і поза часом з 9:00 до 19:00.
Ці правила встановлює ст. 25 Закону «Про споживче кредитування» і постанова НБУ № 79. Записуйте дзвінки й зберігайте повідомлення — вони знадобляться для скарги.
Крок 6. Скарга, якщо порушують ваші права
- Спершу напишіть кредитору: опишіть порушення, додайте скриншоти, записи, дати і час дзвінків.
- Якщо відповіді немає або вона вас не влаштовує — подайте звернення до НБУ через форму на сайті або за телефоном контакт-центру 0 800 505 240.
- У разі погроз чи шахрайства звертайтеся до поліції.
Корисна пам'ятка НБУ — «Колектори: правила роботи та права споживачів».
Крок 7. Не потрапте в «кредитну карусель»
Схема «нова позика, щоб закрити стару» працює кілька циклів, а потім ламається: кожен цикл додає проценти, а дохід не росте. Якщо ви вже в ній, зупиніться на тій позиці, яку не можете закрити, і переходьте до кроку 2 — домовляйтеся. Нова позика доречна лише тоді, коли вона дешевша за поточну і ви знаєте, з якого доходу її повернете.
Щоб не опинитися тут наступного разу, плануйте строк від дати доходу — як у статті про позику до зарплати — і перевіряйте, чи не має договір проміжних платежів, про які легко забути (як читати графік).
Часті питання
Чи можуть забрати майно за борг по мікрокредиту?
Лише за рішенням суду і через виконавче провадження. Колектори і кредитор самі не мають права описувати чи забирати майно. До суду кредитор може звернутися в межах позовної давності — загалом три роки.
Чи нараховується пеня зараз, під час воєнного стану?
Ні. Поки діє воєнний стан і ще 30 днів після його припинення, позичальник звільнений від неустойки за прострочення за кредитами і позиками, а вже нараховану з 24.02.2022 неустойку кредитор має списати. Проценти за користування грошима за договором при цьому нараховуються.
Чи можуть колектори телефонувати моїм родичам чи на роботу?
Без вашої згоди повідомляти третім особам про борг заборонено. Зв'язуватися з контактними особами можна лише в межах, які дозволяє закон, і не частіше встановленого ліміту.
Чи варто брати нову позику, щоб погасити стару?
Ні, якщо немає певності, що наступний дохід покриє обидві. Так борг росте: ви платите проценти двічі, а прострочення лише відкладається.
Джерела та нормативні акти
- Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 12, 16, 18, 21, 25
- Цивільний кодекс України, ст. 257, 625; п. 18 Прикінцевих та перехідних положень
- Постанова НБУ № 79 — врегулювання простроченої заборгованості
- НБУ: «Колектори: правила роботи та права споживачів»
- НБУ: звернення громадян
- Реєстр колекторських компаній НБУ