Коротко
- Онлайн-позику видає фінансова компанія з ліцензією НБУ, а не «сайт» чи «сервіс».
- Ціна позики — це проценти за кожен день користування плюс можливі комісії. Денна процентна ставка, яка враховує і проценти, і комісії, не може перевищувати 1%.
- Договір підписують кодом із SMS, і він має таку саму силу, як паперовий.
- До підписання кредитор зобов'язаний розкрити умови: суму до повернення, ставку, комісії і наслідки прострочення.
Онлайн-позика простими словами
За Цивільним кодексом позика — це договір, за яким одна сторона передає другій стороні гроші, а та зобов'язується повернути таку саму суму (ст. 1046 ЦК України). Якщо позику дає фінансова установа людині на особисті потреби, це вже споживчий кредит, і на нього поширюється спеціальний Закон «Про споживче кредитування».
«Онлайн» означає лише спосіб оформлення: заявка, перевірка особи, підписання договору і видача грошей відбуваються дистанційно. Гроші зараховують на банківську картку позичальника, а повертають через особистий кабінет, банківський застосунок чи термінал.
У побуті такі позики ще називають мікрокредитами або «кредитами в МФО». Формально мікрофінансових організацій в українському законодавстві немає — є фінансові компанії, які мають ліцензію Національного банку на надання коштів у позику, зокрема на умовах фінансового кредиту.
Хто має право видавати позики
Надавати кошти в кредит можуть лише банки, кредитні спілки та фінансові компанії, які отримали ліцензію НБУ. Вимоги до фінансових компаній встановлює Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії».
Перевірити кредитора можна за дві хвилини:
- Знайдіть на сайті компанії розділ «Про нас», «Документи» чи «Правова інформація» і випишіть повну назву та код ЄДРПОУ. Торгова марка (наприклад, Finbert чи Cashtancredit) і юридична назва зазвичай різні.
- Введіть код у пошук Державного реєстру фінансових установ і перевірте, що ліцензія на надання коштів у позику чинна.
- Переконайтеся, що адреса сайту збігається з тією, що вказана в реєстрі або на офіційних сторінках компанії. Шахраї часто копіюють дизайн відомих брендів.
У нашому каталозі кредитних компаній для кожного кредитора вказані юридична назва, код ЄДРПОУ і дані ліцензії.
З чого складається вартість
Ціна позики має три складники, і всі вони мають бути в договорі та в інформації про умови, яку кредитор надає до підписання:
| Складник | Як нараховується | На що звернути увагу |
|---|---|---|
| Проценти | Сума × денна ставка × кількість днів | Разом із комісіями — не більше 1% на день |
| Комісії | Разово при видачі або за обслуговування | Входять у загальні витрати і в розрахунок денної ставки |
| Неустойка | Лише за прострочення платежу | Пеня — не більше 15% простроченого платежу; поки діє воєнний стан, неустойка не нараховується |
Щоб порівняти пропозиції чесно, дивіться не на денну ставку, а на загальні витрати (скільки гривень ви переплатите) і реальну річну процентну ставку, яка враховує і проценти, і комісії (ст. 8 Закону про споживче кредитування). Великі відсотки річних в онлайн-позиках лякають, але для короткої позики важливіша сума в гривнях.
Ще одна деталь. Ліміт 1% на день закон рахує як загальні витрати, поділені на суму і на весь строк договору. Якщо договір укладено на рік, а ви повертаєте позику за три тижні, разова комісія «розтягується» на менше днів — і фактична ціна кожного дня може бути вищою за 1%. Тому порівнюйте суму в гривнях саме для вашого строку.
Приклад: 5 000 ₴ на 21 день за ставки 1% на день — це 1 050 ₴ процентів, разом до повернення 6 050 ₴. Якщо кредитор додає разову комісію 10%, переплата зросте до 1 550 ₴. Порахувати свій варіант можна в калькуляторі на головній.
Як укладається договір онлайн
Договір онлайн-позики — електронний правочин. Ви ознайомлюєтеся з умовами на сайті, отримуєте одноразовий код у SMS чи месенджер і вводите його — це і є підпис. Стаття 12 Закону «Про електронну комерцію» прямо дозволяє підписувати договір одноразовим ідентифікатором.
Наслідок простий: код із SMS — це ваш підпис. Ніколи не передавайте його іншим людям, навіть якщо вони представляються працівниками банку чи кредитора. За договором, підписаним вашим кодом, відповідатимете ви.
Які права має позичальник
- Інформація до підписання. Сума, строк, ставка, комісії, загальні витрати і реальна річна ставка — у паспорті кредиту або в документі з істотними характеристиками продукту (постанова НБУ № 100). Обмежувати час на ознайомлення з ним заборонено.
- Відмова від договору. 14 календарних днів «на роздуми». Після повідомлення про відмову маєте 7 днів, щоб повернути тіло позики і проценти лише за фактичні дні користування.
- Дострокове повернення повністю або частково без додаткових штрафів — проценти рахуються лише за дні користування.
- Жодних односторонніх змін. Кредитор не може сам змінити умови чи продовжити строк — лише за додатковим договором з вашої згоди (ст. 12).
- Етичне стягнення. Кредитор і колектори не можуть погрожувати, зв'язуватися з вами з 20:00 до 9:00 і у вихідні чи повідомляти про борг третім особам (ст. 25). Детальніше — у статті про те, що робити, якщо немає чим платити.
Коли онлайн-позика доречна, а коли ні
Якщо вирішили брати, переходьте до практичної частини: як обрати позику онлайн за сумою, строком і умовами повернення.
Часті питання
Чим онлайн-позика відрізняється від кредиту в банку?
Юридично — нічим принциповим: обидва є споживчими кредитами і підпадають під Закон «Про споживче кредитування». На практиці онлайн-позики менші за сумою, швидше оформлюються і дорожчі в перерахунку на рік, бо кредитор бере на себе вищий ризик.
Чи законний договір, підписаний кодом із SMS?
Так. Закон «Про електронну комерцію» визнає електронний договір, підписаний одноразовим ідентифікатором, укладеним у письмовій формі. Копія договору має бути доступна у вашому особистому кабінеті.
Чи можна відмовитися від позики після підписання?
Так, протягом 14 календарних днів із дня укладення договору. Потрібно письмово повідомити кредитора і повернути отримані гроші та проценти за дні фактичного користування.
Джерела та нормативні акти
- Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 3, 8, 9, 12, 15, 16, 21, 25
- Закон України «Про електронну комерцію» № 675-VIII — ст. 11, 12 — електронний договір і підпис
- Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» № 1953-IX
- Цивільний кодекс України, ст. 1046–1052
- Постанова НБУ № 100 — інформаційне забезпечення споживачів щодо споживчого кредитування
- Державний реєстр фінансових установ НБУ